Банкротство физических лиц

Путь к финансовой свободе или крайняя мера?

Именно для таких ситуаций в российском законодательстве существует институт банкротства физических лиц. Это легальный способ решить проблему с долгами, который появился относительно недавно — соответствующие поправки в закон о банкротстве вступили в силу в 2015 году. До этого момента обычные граждане, в отличие от юридических лиц, были лишены возможности официально признать свою финансовую несостоятельность.

Что такое банкротство и кому оно доступно

Освобождение от долгов — именно так многие воспринимают процедуру банкротства, хотя реальность значительно сложнее. Банкротство физического лица представляет собой юридически оформленное признание человека неспособным расплатиться по своим обязательствам. Это не волшебная палочка, которая одним взмахом уничтожает все долги, а серьёзная правовая процедура с далеко идущими последствиями.

Право подать на банкротство имеет гражданин, чья задолженность превышает 500 тысяч рублей, а просрочка по платежам составляет более трёх месяцев. Впрочем, можно инициировать процедуру и при меньших суммах, если человек понимает, что не сможет расплатиться с кредиторами. Более того, при задолженности свыше 500 тысяч рублей и просрочке более трёх месяцев обращение в суд становится уже не правом, а обязанностью должника.

Две дороги: реструктуризация и реализация имущества

Процедура банкротства может развиваться по двум основным сценариям. Первый — реструктуризация долгов, когда суд утверждает план погашения задолженности на срок до трёх лет. Человек продолжает работать, получать доход, но теперь по утверждённому графику отдаёт долги кредиторам. Этот вариант подходит тем, у кого есть стабильный заработок, но временные финансовые трудности не позволяют расплатиться по первоначальным условиям кредитов.

Второй путь — реализация имущества. Здесь всё серьёзнее: финансовый управляющий описывает и продаёт с торгов всё ценное имущество должника, вырученные деньги направляются кредиторам. Звучит пугающе, но закон защищает базовые потребности человека. Нельзя забрать единственное жильё (если оно не в ипотеке и не является роскошным), личные вещи, предметы профессиональной деятельности стоимостью до ста минимальных размеров оплаты труда, продукты питания, топливо для обогрева и приготовления пищи.

Цена вопроса и временные рамки

Финансовая сторона самой процедуры банкротства тоже требует внимания. Государственная пошлина составляет 300 рублей, что кажется символической суммой. Однако основные расходы связаны с оплатой работы финансового управляющего — минимум 25 тысяч рублей за каждую процедуру. Если привлекать юристов для подготовки документов и сопровождения дела, общая стоимость может вырасти до 100-200 тысяч рублей.

По времени процесс занимает от шести месяцев до полутора лет, хотя в сложных случаях может растянуться и дольше. В течение всего этого периода жизнь человека находится под пристальным вниманием финансового управляющего. Нужно отчитываться обо всех доходах, согласовывать крупные покупки, забыть о зарубежных поездках без разрешения. Банковские счета контролируются, распоряжаться имуществом самостоятельно нельзя.

Жизнь после банкротства: свобода с ограничениями

После завершения процедуры и списания долгов наступает долгожданное облегчение, но вместе с ним приходят и ограничения. В течение пяти лет при получении нового кредита человек обязан сообщать банку о своём банкротстве. Три года нельзя занимать руководящие должности в финансовых организациях, а десять лет — в микрофинансовых компаниях и управляющих компаниях инвестиционных фондов. Повторно объявить себя банкротом можно только через пять лет после завершения предыдущей процедуры.

Кредитная история, разумеется, серьёзно пострадает. Получить новый кредит будет крайне сложно, а если банк и согласится, то под высокий процент. Впрочем, для многих это скорее благо, чем проблема — после пережитого стресса желание влезать в новые долги пропадает надолго.

Какие долги не спишут

Важно понимать, что банкротство не является универсальным решением для всех видов задолженностей. Не подлежат списанию алименты и обязательства по возмещению вреда жизни и здоровью. Останутся и долги, возникшие из-за привлечения к уголовной или административной ответственности, — штрафы, компенсации потерпевшим. Текущие коммунальные платежи тоже придётся платить, как и зарплату, если должник является работодателем.

Не спишут задолженность, если выяснится, что человек специально создал видимость банкротства, скрыл имущество или доходы, предоставил ложные сведения суду. В таких случаях не только откажут в списании долгов, но и могут привлечь к уголовной ответственности за мошенничество. Суды внимательно проверяют все сделки должника за последние три года перед подачей заявления о банкротстве, чтобы выявить попытки вывода активов.

Упрощённая процедура: банкротство через МФЦ

С 2020 года в России появилась возможность пройти банкротство во внесудебном порядке через МФЦ. Это быстрее и дешевле — процедура бесплатна и занимает всего шесть месяцев. Однако воспользоваться ею могут далеко не все: задолженность должна составлять от 50 до 500 тысяч рублей, а имущества для продажи не должно быть вообще. Кроме того, исполнительное производство по взысканию долгов должно быть завершено, а приставы — вынести постановление об окончании исполнительного производства в связи с отсутствием у должника имущества.

Этот вариант подходит людям, оказавшимся в действительно безвыходной ситуации: нет работы, нет имущества, нет перспектив погасить долг. Для остальных остаётся судебная процедура со всеми её сложностями и издержками.

Психологический аспект: от стыда к принятию

Решение объявить себя банкротом даётся людям нелегко. В обществе сильны стереотипы о том, что долги нужно отдавать любой ценой, что банкротство — это клеймо неудачника и безответственного человека. Многие годами живут в стрессе, скрываются от коллекторов, берут новые кредиты для погашения старых, загоняя себя в ещё больший тупик.

Психологи отмечают, что признание своей финансовой несостоятельности может стать поворотным моментом, началом нового этапа жизни. Конечно, процедура банкротства — это испытание, но она даёт реальный шанс вырваться из долговой ловушки легально, не разрушая окончательно свою жизнь и здоровье. После завершения процедуры люди часто испытывают облегчение и получают возможность начать всё заново, уже с новым отношением к деньгам и кредитам.

Альтернативы банкротству

Прежде чем идти по пути банкротства, стоит рассмотреть другие варианты решения долговой проблемы. Можно попробовать договориться с банком о реструктуризации кредита, получить кредитные каникулы, попросить об уменьшении процентной ставки или увеличении срока кредита. Многие банки идут навстречу заёмщикам, оказавшимся в трудной ситуации, — им выгоднее получить хоть что-то, чем потерять всё.

Ещё один путь — рефинансирование, когда долги из нескольких кредитов объединяются в один под более низкий процент. Можно обратиться к финансовому консультанту, который поможет составить план выхода из долговой ямы. Продажа ненужного имущества, подработка, сокращение расходов — всё это требует усилий, но позволяет сохранить репутацию и избежать последствий банкротства.

Кто чаще всего банкротится: портрет должника

Статистика показывает, что типичный банкрот в России — это человек среднего возраста с высшим образованием, имеющий семью. Вопреки стереотипам, банкротятся не маргиналы и любители лёгкой жизни, а обычные граждане, столкнувшиеся с непредвиденными обстоятельствами. Потеря работы из-за кризиса, серьёзная болезнь, требующая дорогостоящего лечения, развод с разделом имущества и долгов — вот основные причины финансового краха.

Особенно уязвимы предприниматели, чей бизнес не выдержал конкуренции или экономических потрясений. Многие из них брали кредиты под личные гарантии, и после закрытия дела остались с миллионными долгами. Ещё одна категория — поручители по чужим кредитам, вынужденные расплачиваться за чужие долги, когда основной заёмщик перестал платить.