ВойтиЭксперт СКФУ объяснила, почему россияне предпочитают рассрочку на маркетплейсе выгодному кредиту
Россияне всё чаще отдают предпочтение рассрочке на маркетплейсах, а не традиционным банковским кредитам, даже при менее выгодных условиях. Объяснение этому дала кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов и кредита института экономики и управления Северо-Кавказского федерального университета Марина Бабенко.
По словам эксперта, ключевым фактором становится «бесшовность» оформления. Пользователь находится в приложении, товар уже выбран, и кнопка «Купить в рассрочку» устраняет необходимость обращаться в отдельный банк, заполнять анкеты и ожидать одобрения. Решение принимается в течение нескольких секунд, что радикально снижает временные и когнитивные издержки.
«К факторам, определяющим такое предпочтение, можно отнести: удобство оформления рассрочки непосредственно в момент покупки, психологическое восприятие таких продуктов как не кредита, а рассрочки, а также ощущаемую выгоду условий. Здесь выбор обусловлен не столько процентной ставкой, сколько минимизацией когнитивных и временных затрат в момент принятия решения», — считает Марина Бабенко.
Эксперт отмечает, что маркетплейсы последовательно избегают термина «кредит», используя слова «рассрочка», «оплата частями», «Сплит». Это формирует у потребителя представление о сервисной, а не долговой природе обязательства. Отсутствие явной процентной ставки для покупателя усиливает эффект нулевой переплаты.
Для коротких сроков — до полугода — рассрочка может действительно быть беспроцентной для покупателя. Дополнительными стимулами выступают скидки при оплате частями и кэшбэк баллами.
Маркетплейсы используют данные о поведении пользователя: историю покупок, возвратов, частоту визитов, средний чек. Это позволяет точнее оценивать риски и одобрять лимиты тем категориям клиентов, которым традиционный банк мог бы отказать.
«При этом частота взаимодействия с приложением маркетплейса многократно выше, чем с банковским приложением. Покупатель заходит туда за товарами, а не за финансами, но именно эта регулярность и формирует привычку: я здесь покупаю, здесь же и плачу частями», — отмечает Марина Бабенко.
Таким образом, выбор банковских продуктов маркетплейсов объясняется удобством оформления в момент покупки, психологическим переопределением кредита как рассрочки, ощущаемой выгодой и глубокой интеграцией в цифровую экосистему. Решающую роль играет не ставка, а минимизация барьеров и когнитивных усилий.
