Правильные шаги на пути устранения кредитной кабалы

В Госдуме обсуждается упрощение процедуры банкротства физических лиц для малоимущих граждан (комментарий заместителя декана факультета экономики, управления и права Северо-Кавказского института-филиала РАНХиГС Сергея Решетняка).

С сентября прошлого года в России начала действовать упрощённая процедура банкротства для физических лиц при задолженности от 50 до 500 тысяч рублей.

Данный механизм был призван сделать процедуру банкротства доступной для той части населения, которую принято называть малоимущей. По мнению заместителя декана факультета экономики, управления и права Северо-Кавказского института-филиала РАНХиГС Сергея Решетняка, классическая процедура банкротства через подачу заявления в арбитражный суд, сопровождающаяся привлечением финансового управляющего, для большинства граждан оставалась излишне дорогостоящей, поскольку предусматривала необходимость оплаты услуг управляющего, которые составляли только фиксированный платеж в размере 25 тысяч рублей, плюс все его текущие расходы, связанные с процедурой банкротства, которые обычно составляют ещё не менее 5-10 тысяч. И это без учёта судебных издержек. В том числе стоимость услуг юриста, без которого простой гражданин вряд ли в состоянии правильно написать заявление в суд. Таким образом, для человека, у которого уже есть проблема с деньгами, такие суммы оказываются неподъемными.

«В итоге, те, для кого процедура банкротства должна стать спасением от кредитной кабалы, оказываются не в состоянии использовать данный инструмент.

И именно для этих целей и была введена упрощенная процедура. Она не предусматривает обращения в арбитражный суд и привлечения финансового управляющего. В следствие чего не требуется уплата всех вышеперечисленных сумм. Существенно сокращается срок процедуры банкротства. Если при общем порядке банкротство может длиться до двух лет, то в упрощенном порядке срок определяется в шесть месяцев.
Такой порядок действительно позволил бы существенно упростить жизнь многим россиянам, испытывающим проблемы с погашением долговых обязательств. Особенно эта потребность остро встала в период пандемии.
Но в нём был существенный коллизионный аспект – закрытое исполнительное производство. А вот оно часто не закрывалось в силу того, что простые граждане обычно имеют хотя бы небольшой доход в виде заработной платы или пенсионных выплат. В итоге, человек не мог воспользоваться преимуществами упрощённой процедурой банкротства. То есть, инструмент, призванный освободить от долгового рабства, в реальности сделать этого не мог, поскольку человек, получающий ежемесячный доход, был вынужден отдавать из него не менее половины суммы, фактически оставаясь без средств существования.
Как раз на устранение этой проблемы и направлены новые предложения законотворцев.

Внесенный законопроект предусматривает возможность упрощенного банкротства должников,чей ежемесячный доход составляет не более двух региональных прожиточных минимумов (средний по России — 11 653 руб.), при условии отсутствия у них имущества, на которое может быть обращено взыскание. При этом, неоконченное исполнительное производство не становится критерием, при котором невозможно провести банкротство.

Обозначенные предложения бесспорно позволят устранить краеугольный камень сложности применения упрощенной процедуры банкротства, и позволит реально решить затяжные финансовые сложности должников, которые в реальности не имеют возможности рассчитаться по своим долгам.
Хотя, даже тут возникает практическая проблема при реализации данного механизма. В предложенных поправках не прописано кто и как будет подтверждать реальный доход граждан. Сейчас есть понимание, что эти функции могут быть возложены как раз на приставов, но чётко это пока никак не обозначено.
Существует и ещё одна проблема. Есть риск, что появление такого условия, как возможность проведения банкротства в упрощённом варианте до завершения исполнительного производства может повлечь ограничения банков при выдаче кредитов для тех категорий граждан, в интересах которых и вводится упрощённая процедура, в частности речь о малоимущих и пенсионерах, что фактически выступит ограничением их прав. Но тут ругать банки фактически не за что. При выдаче кредитов они обязаны минимизировать риски их невозвратности, чего от них требует и банковское законодательство, и регулятор в лице ЦБ РФ.
Поэтому, тут скорее нужно не корректировать сам аспект кредитования таких категорий граждан, в частности, создавать специальные программы кредитования, под разумные и реальные к оплате условия.
В любом случае, важным является тот факт, что данными шагами государство показывает своё желание реально помочь своим гражданам, и раз и навсегда решить проблему кредитной кабалы», - рассказывает заместитель декана факультета экономики, управления и права Северо-Кавказского института-филиала РАНХиГС Сергей Решетняк.