Как посчитать проценты по кредиту?

Вспомните, какая информация становится известна практически сразу, как только вы задаетесь вопросом, где оформить кредит? Ставка, сумма, срок… Все это, конечно, важно, но для принятия решения по поводу кредитования важно узнать, сколько придется переплатить за время действия кредитного договора.

Уточнить итоговую стоимость кредита можно на сайтах многих финансовых организаций. Также помочь с этим вопросом может менеджер банка, который вы рассматриваете для сотрудничества. Но что делать, если калькулятор на сайте не позволяет произвести необходимые расчеты и у вас нет предпочтений по поводу потенциального кредитора?

Звонить в каждый банк, чтобы выяснить, какой будет переплата по кредиту, не придется. Если есть калькулятор и несколько минут свободного времени, вы можете сделать предварительные вычисления самостоятельно.

Какие данные нужны, чтобы рассчитать сумму процентов по кредиту?

Чтобы понять, какая сумма при расчетах по кредитному договору пойдет на уплату процентов, нужно знать три параметра:

• размер кредита;
• процентная ставка, пересчитанная на месяц кредитования;
• срок погашения.

Для примера возьмём информацию по кредиту под залог недвижимости со страницы https://sovcombank.ru/credits/cash. На момент написания статьи при оформлении 500 тысяч рублей на 5 лет базовая ставка составляет 6,9% годовых.

Посчитаем месячную ставку: 6,9% / 12 месяцев = 0,575%.

Дальнейшие расчёты зависят от схемы погашения кредита.

Как рассчитать проценты при аннуитетной схеме

Наиболее распространенная схема — аннуитетная. Это когда все взносы по кредитному договору равны между собой. Меняется только соотношение сумм, которые распределяются на возмещение основного долга и уплату процентов — постепенно часть платежа, направленная на погашение долга, уменьшается, а на вознаграждение банку — увеличивается.

Попробуем рассчитать размер ежемесячного платежа (ЕП). Для этого используем формулу:

Посчитаем долю месячной ставки: Д = 0,575 / 100 = 0,00575. Теперь для удобства записи возведем сумму 1 + 0,00575 в степень, равную сроку кредитования (60 месяцев). Получим примерно 1,4106.

Подставим все значения в формулу:

ЕП ≈ 500 000 * (0,00575 + 0,00575 / (1,4106 — 1)) ≈ 500 000 * (0,00575 + 0,014) = 9875 (рублей).

Чтобы посчитать, какая сумма уйдет на проценты, умножим полученное значение на СК и вычтем С:

9875 * 60 — 500 000 ≈ 92 500 (рублей).

Как рассчитать проценты при дифференцированном погашении

При дифференцированной схеме в счет уплаты основного долга зачисляется фиксированная сумма, а доля процентов каждый месяц уменьшается. Получается, что самый крупный платеж приходится на начало срока кредитования, а на конец остаются небольшие платежи. Похожий график погашения вы могли наблюдать, если пользовались кредитной картой.

Чтобы узнать, какая часть платежа ежемесячно идет на закрытие тела кредита (ДК), достаточно поделить его сумму на срок в месяцах:

ДК = С / СК = 500 000 / 60 ≈ 8 333 (рубля).

Долю процентов в первом ежемесячном платеже (ДП1) можно вычислить, умножив сумму остатка долга на сотую долю месячной ставки. Подставим наши значения:

ДП1 = С1 * Д = 500 000 * 0,00575 = 2875 (рублей).

Если сложить ДК и ДП1, получится первый взнос по договору: ЕП1 ≈ 8333 + 2875 = 11 208 (рублей).

После первого платежа остаток основного долга уменьшится на 8333 рубля, поэтому СК2 будет равна 491 667 рублям, а доля процентов во втором платеже составит 2827 рублей (ДП2 = 491 667 * 0,00575).

И так еще 58 раз… Пожалуй, иногда все же проще позвонить в банк или воспользоваться универсальным калькулятором на сайте одного из агрегаторов банковских услуг.