Как рассрочка при банкротстве физических лиц помогает избавиться от долгов

Как рассрочка при банкротстве физических лиц помогает избавиться от долгов

Долговая нагрузка растёт, платежи становятся всё тяжелее, а риск просрочек увеличивается с каждым месяцем? При этом решение о банкротстве откладывается, потому что сама процедура требует затрат — на публикации, госпошлины и работу юристов. В такой ситуации банкротство в рассрочку может стать реальным выходом из финансового тупика.

Классическая процедура списания долгов действительно связана с определёнными расходами. И это часто останавливает людей: денег и так не хватает, а тут ещё дополнительные платежи. Однако финансовую нагрузку можно существенно снизить, если оформить банкротство с оплатой услуг поэтапно, а не одной суммой.

Почему банкротства боятся — и зря

Для многих слово «банкротство» звучит пугающе. Возникает ощущение, что после него жизнь делится на «до» и «после», что это стыдно, опасно и разрушительно для будущего. На практике всё иначе.

Банкротство — это официальная юридическая процедура, в ходе которой суд признаёт, что человек объективно не способен рассчитаться с долгами. Это не наказание и не клеймо, а законный механизм, позволяющий:

• списать кредиты и займы;

• прекратить давление со стороны банков и коллекторов;

• начать финансовую жизнь с чистого листа.

Важно понимать: это единственный законный способ полного списания долгов. Все остальные варианты лишь временно облегчают выплаты, но не решают проблему.

Если есть возможность оформить банкротство в рассрочку, нет необходимости копить всю сумму заранее и терять время, в течение которого долги продолжают расти.

Какие долги можно списать через банкротство

Процедура позволяет избавиться от большинства видов задолженностей, в том числе:

• банковских кредитов;

• микрозаймов в МФО, которые быстро увеличиваются из-за высоких процентов;

• налоговых долгов;

• штрафов и пеней (за исключением текущих обязательств и уголовных штрафов);

• задолженностей по коммунальным услугам;

• долгов по распискам.

Все эти обязательства можно списать, в том числе при прохождении банкротства в рассрочку. Это позволяет человеку в сложной финансовой ситуации пройти процедуру без авральных поисков денег и риска упустить важные сроки.

Миф №1. При банкротстве отберут всё имущество

Это распространённое заблуждение. Закон прямо защищает должника от полного разорения. Независимо от размера долга у человека сохраняется:

• единственное жильё;

• предметы первой необходимости (одежда, бытовая техника);

• имущество, необходимое для профессиональной деятельности.

Реализации подлежит только избыточное имущество: вторая недвижимость, дача (если она не единственное жильё), автомобиль, мотоцикл, дорогостоящая техника и другое ценное имущество.

В этом банкротство выгодно отличается от исполнительного производства: судебные приставы вправе арестовывать практически любое имущество стоимостью свыше 10 000 рублей.

Что с ипотекой

В 2024 году были внесены изменения в закон о банкротстве, которые позволяют сохранить ипотечное жильё, если оно является единственным. Судебная практика по этим нормам только формируется, поэтому участие опытного юриста критически важно.

Сохранить ипотечную недвижимость можно в двух случаях:

• если остаток долга полностью погашают третьи лица (например, родственники);

• при заключении мирового соглашения с банком и продолжении выплат по согласованному графику.

Во втором случае рассрочка на банкротство особенно важна: одновременно вести процедуру и оплачивать юристов одной суммой бывает крайне сложно.

Миф №2. После банкротства никогда не дадут кредит

Банкротство не означает пожизненный запрет на кредиты. Да, в течение 5 лет необходимо уведомлять банки о своём статусе, но это не равно автоматическому отказу.

На практике многие банки готовы работать с бывшими банкротами уже через 1–2 года. Причина проста: повторное банкротство в короткий срок невозможно, а значит, клиент заинтересован в дисциплинированных платежах.

Кроме того, после списания долгов кредитная история фактически начинается заново. Небольшая рассрочка с аккуратным погашением поможет постепенно восстановить доверие банков.

Миф №3. После банкротства нельзя работать и выезжать за границу

Если у человека есть долги, приставы действительно могут ограничить выезд за рубеж. Но после завершения процедуры банкротства такие ограничения снимаются, и человек может свободно путешествовать.

Что касается работы, закон вводит ограничения только на руководящие должности:

• 3 года — для обычных компаний;

• 5 лет — для МФО, НПФ и страховых организаций;

• 10 лет — для банков.

Для большинства людей эти ограничения не имеют практического значения. Более того, работодатель чаще предпочтёт кандидата, который легально решил финансовые проблемы, чем человека с постоянными просрочками и исполнительными производствами.

Миф №4. Банкрот — это изгой

Общественное отношение к банкротству давно изменилось. Если раньше оно воспринималось как жизненный крах, то сегодня — как вынужденная, но разумная мера.

По данным исследований, большинство людей считают банкротство неприятным, но не судьбоносным событием. С каждым годом число прошедших процедуру растёт, и негативного отношения к ним становится всё меньше.

Кроме того:

• через год информация о банкротстве исчезает из открытых источников;

• через 7 лет по заявлению гражданина данные удаляются и из закрытых баз.

Миф №5. Банкротство даже в рассрочку — слишком дорого

Процедура действительно требует расходов (кроме редких случаев банкротства через МФЦ). Но важно оценивать не саму цену процедуры, а соотношение стоимости банкротства и размера долга.

Когда банкротство невыгодно

Если доход позволяет погасить задолженность за несколько месяцев без критического ущерба для бюджета, банкротство не имеет смысла.

Когда банкротство оправдано

Если долги превышают годовой доход, а выплаты «съедают» большую часть зарплаты, процедура становится экономически целесообразной. В таких случаях расходы на банкротство составляют лишь малую долю от общей суммы долга.

Практика показывает: при крупных задолженностях банкротство — это не трата денег, а инвестиция в финансовое восстановление.