Что такое процентная ставка: фиксированная и плавающая

Жизнь заставляет всех нас быть немножечко банкирами — мы кладем деньги на депозиты, берем кредиты, оформляем ипотеки. Как разобраться в терминах и формулах? Как сориентироваться в море предложений?

Помогают рекомендации в онлайн-журналах. Например, в Совкомблоге, где большой блок статей посвящен финансовой грамотности — сбережениям, кредитам, инвестициям, недвижимости.

Какие бывают процентные ставки

Все операции с заемными средствами проводятся с учетом такого показателя, как процентная ставка. Это сумма в процентах к долгу, которую взимают за пользование заемными деньгами. В обиходе для краткости так часто и говорят — процент.

Когда мы берем кредит в банке, то платим ему за использование его средств. Если делаем вклад, то уже финансовое учреждение доплачивает нам.

Процентную ставку устанавливает банк. Он опирается на ключевую ставку ЦБ и закладывает свою прибыль.

Величина процента всегда указана в договоре, который заключают банк и клиент. Прежде чем ставить подпись, документ нужно внимательно прочесть. Размер процентной ставки — важнейший параметр.

Не менее важен ее тип:

• по возможности корректировки — плавающая и фиксированная;
• по способу выплаты процентов — декурсивная (выплачиваются в конце периода) и антисипативная (в процессе использования, например, ежемесячно);
• по типу начисления процентов — простая (на начальную сумму) и сложная (на вложенные средства плюс доход, не применяется к кредитам)
• по учету инфляции — реальная и номинальная.

Чем отличаются фиксированная и плавающая ставки

Фиксированная ставка постоянна. В этом главный плюс. Банк не имеет права в одностороннем порядке повысить ставку, зафиксированную в кредитном договоре или снизить ее для вклада. Клиента это в первую очередь защищает от нестабильности финансового мира.

В условиях инфляции выгодно брать такие кредиты на продолжительный срок. Самый очевидный пример — ипотека.

Плавающая ставка, как ясно из названия, может корректироваться в большую или меньшую сторону. Она складывается из двух частей:

1. индикативная — привязана к ставкам Центробанка, Moscow Prime Offered Rate, к инфляции;
2. постоянная — это комиссия банка (до 5%).

В среднем банки пересматривают плавающие ставки дважды в год.

Обычно они заметно ниже фиксированных. Это преимущество. Но и риск заемщика велик. Банк поднимет процент по кредиту, пересчитает платеж и долг вырастет. Долгосрочные перспективы клиентов просчитать очень сложно.

Какая лучше

Нет однозначного ответа.

Предложений с плавающими ставками относительно немного. Физическим лицам банки чаще предлагают фиксированную.

Она не всегда выгодна, зато с ней спокойно, известна сумма платежей и накопленного дохода по депозиту. Это основная причина популярности кредитов с фиксированными процентами.

Кредит с переменной ставкой даст сэкономить на процентах. Но можно оказаться в минусе, если экономическая ситуация в стране ухудшится и проценты вырастут.

Какое бы решение вы ни приняли, одно должно быть взвешенным и учитывать ваши личные обстоятельства.